Nhận và đọc bảng minh họa bảo hiểm nhưng không hiểu gì – có đáng lo?
“Anh ơi, em nhìn bảng minh họa mà không hiểu nó nói gì…”
“Nhiều số quá, em không biết đâu là quyền lợi, đâu là phí!”
“Em ký rồi, mà giờ thấy giống như chưa từng hiểu mình mua gì…”
Tôi – Khải, chuyên gia tài chính cá nhân – đã nghe những chia sẻ như vậy không dưới 100 lần từ khách hàng.
Thực tế, bảng minh họa là một trong những tài liệu quan trọng nhất trong bảo hiểm nhân thọ. Nó thể hiện rõ ràng quyền lợi, nghĩa vụ, chi phí và giá trị tài khoản tích lũy mà khách hàng sẽ nhận được.
Tuy nhiên, đa số khách hàng không được hướng dẫn cách đọc đúng, hoặc ngại hỏi lại tư vấn viên, dẫn đến hiểu sai – thậm chí thất vọng sau khi ký hợp đồng.
Vì vậy, trong bài viết này, tôi sẽ giúp bạn:
- Biết cách đọc bảng minh họa từ A–Z
- Hiểu các con số thể hiện điều gì
- Và đặc biệt: Tại sao phải đọc kỹ Bộ quy tắc và điều khoản trước khi ký hợp đồng
1. Bảng minh họa bảo hiểm là gì?
Bảng minh họa là tài liệu do công ty bảo hiểm phát hành để:
- Giới thiệu chi tiết quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm
- Trình bày các mức phí, quyền lợi bảo vệ và tích lũy tài chính
- Mô phỏng giá trị tài khoản theo các kịch bản lãi suất khác nhau
🎯 Vai trò cực kỳ quan trọng: Giúp bạn hiểu rõ sản phẩm mình sắp tham gia, minh bạch, có cơ sở để ra quyết định đúng đắn.
2. Cấu trúc bảng minh họa gồm những phần gì?
📌 Phần 1: Thông tin chung
- Tên người được bảo hiểm, độ tuổi, giới tính
- Thời hạn hợp đồng, thời gian đóng phí
- Gói sản phẩm chính, các sản phẩm bổ trợ
📎 Lưu ý: Kiểm tra kỹ thông tin cá nhân để tránh sai sót về sau.
📌 Phần 2: Mô tả quyền lợi bảo hiểm
Bao gồm các quyền lợi:
- Tử vong
- Bệnh hiểm nghèo
- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn
- Hỗ trợ viện phí, tai nạn, nằm viện, phẫu thuật… (nếu có sản phẩm bổ trợ)
📎 Lưu ý: Đây là phần quan trọng nhất giúp bạn biết được công ty bảo hiểm sẽ chi trả bao nhiêu trong các trường hợp rủi ro xảy ra.
📌 Phần 3: Phân bổ phí và chi phí khấu trừ
Một số cột thường gặp:
- Phí đóng mỗi năm
- Phí ban đầu (trừ trong 5 năm đầu)
- Phí bảo hiểm rủi ro
- Phí quản lý hợp đồng
- Giá trị tài khoản thực tế
📎 Lưu ý: Trong 2–3 năm đầu, bạn sẽ thấy giá trị tài khoản còn thấp do các khoản phí này được trừ trực tiếp từ số tiền bạn đóng. Đây không phải lỗ, mà là chi phí để bạn được bảo vệ và duy trì hợp đồng.
📌 Phần 4: Giá trị tài khoản theo các mức lãi suất dự kiến
Bảng này thể hiện:
- Số tiền bạn có thể nhận được nếu lãi suất đầu tư đạt 5%, 6% hoặc 8%
- Giá trị hoàn lại từng năm và tổng giá trị đáo hạn
📎 Lưu ý: Đây chỉ là giả định – không phải cam kết chắc chắn. Thực tế còn phụ thuộc vào tình hình đầu tư và hiệu suất thực tế của quỹ liên kết.
📌 Phần 5: Các lưu ý đặc biệt – phải đọc bảng minh họa bảo hiểm kỹ trước khi ký!
Đây là phần cực kỳ quan trọng mà rất nhiều khách hàng… bỏ qua.
Gồm các nội dung:
- Thời gian cân nhắc hợp đồng (21 ngày): Nếu bạn đổi ý trong thời gian này, có thể huỷ hợp đồng và được hoàn lại phí (sau khi trừ chi phí y tế nếu có).
- Các trường hợp loại trừ chi trả: Ví dụ tử vong do phạm pháp, tự tử trong 2 năm đầu, khai gian thông tin…
- Cơ chế khôi phục hợp đồng nếu bị mất hiệu lực
- Chi tiết về các loại phí: phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý…
⚠️ Đặc biệt: Phải đọc kỹ Bộ quy tắc và điều khoản sản phẩm
✋ Bảng minh họa là bản tóm tắt, còn Bộ quy tắc và điều khoản mới là tài liệu ràng buộc pháp lý.
Đây là nơi thể hiện:
- Định nghĩa chính xác các quyền lợi
- Các điều kiện được chi trả và không được chi trả
- Phạm vi áp dụng, thời gian chờ, và các quy định liên quan
📌 Lưu ý:
Bạn phải đọc kỹ toàn bộ tài liệu này. Nếu không hiểu điều gì – HÃY HỎI TƯ VẤN VIÊN CHO RÕ.
Đừng ký nếu bạn còn mơ hồ, vì khi có tranh chấp, công ty bảo hiểm sẽ căn cứ theo đúng những gì ghi trong bộ quy tắc, không phải lời nói tư vấn.
3. Những sai lầm thường gặp khi đọc bảng minh họa
❌ Chỉ nhìn dòng “giá trị đáo hạn” mà không quan tâm bảo vệ
→ Bảo hiểm là bảo vệ trước, tích lũy sau.
❌ So sánh với gửi tiết kiệm
→ Gửi tiết kiệm không có chi phí bảo vệ, không bảo vệ bệnh hiểm nghèo, không chi trả khi rủi ro xảy ra.
❌ Không đọc kỹ phần loại trừ
→ Sau này rủi ro xảy ra mà thuộc trường hợp không chi trả sẽ dẫn đến hiểu lầm, tranh chấp.
4. Cách đọc bảng minh họa thông minh – theo kinh nghiệm của tôi
- Xác định rõ mục tiêu của bạn: Bảo vệ, học vấn, hưu trí, đầu tư?
- Xem kỹ quyền lợi bảo hiểm: Bạn được bảo vệ rủi ro nào? Số tiền là bao nhiêu?
- Đọc phần phí và phân bổ phí: Đừng sốc nếu năm đầu tiền về ít – hãy hiểu cơ chế.
- So sánh giá trị đáo hạn theo các kịch bản lãi suất.
- Đọc kỹ phần loại trừ, điều kiện chi trả.
- Quan trọng nhất: Đọc Bộ quy tắc và điều khoản – và hỏi tư vấn nếu chưa hiểu.
✅ Hành động ngay: Nhận bảng minh họa chuẩn + tư vấn chi tiết miễn phí
Bạn đang:
- Cầm bảng minh họa mà chưa hiểu hết các dòng số?
- Phân vân không biết sản phẩm có phù hợp với mình không?
- Muốn người có kinh nghiệm giải thích giúp?
👉 Inbox Zalo cho tôi, tôi sẽ gửi bảng minh họa mẫu và giải thích từng dòng một cách dễ hiểu, trung thực, không giấu chi tiết nào.
Kết luận: Đọc bảng minh họa bảo hiểm đúng = Chủ động tài chính = An tâm khi ký hợp đồng
📌 Đừng ký hợp đồng chỉ vì cảm xúc hay lời mời gọi hấp dẫn
📌 Hãy đọc – hiểu – hỏi rõ – rồi hãy quyết định
Một quyết định sáng suốt hôm nay sẽ bảo vệ tương lai tài chính của bạn và gia đình suốt 20–30 năm sau.
